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貸款老是被拒絕、銀行電腦評分不足是什麼?

銀行專員15年放款經驗,徵審過無數客戶的專業知識為您詳細說明銀行評分的角度,讓您信貸更順利。

 

銀行電腦評分不足到底是什麼標準

銀行電腦評分可以視為信貸銀行幫一個借貸人的信用與工作做完整的評分標準,時常聽到被拒絕申辦信用貸款的理由 : 貸款電腦評分不足。

本篇文章我們直接幫您整理銀行的核貸條件與貸款電腦評分標準,您可以用幾個簡單條件檢視自己的條件是否符合貸款條件,這篇文章將整理會影響銀行信用貸款核貸與否的幾個扣分條件或是評分標準內容。這些條件都會讓銀行對信貸申請者扣分,核貸機率將會大幅降低,即使通過核貸的相關利率額度等也會受到很大的影響。

 


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以下幾種狀況是無法做任何貸款申請的:

1.無擔保貸款餘額超過月收的22倍

此為您收入乘以22倍為標準算法來當成您的借貸上限,這是金管會規定所有金融機構在承作無擔保貸款時一定要遵守此上限(不會有例外…請勿被仿間詐騙公司或地下錢莊代書欺騙)。不過當然某些銀行會放大標準: 例如用一年14個月的薪資來計算,這方面的算法相當複雜建議您可以跟我們信貸專員聯繫了解,或是參考我們的【 負債比22倍 文章內有詳細說明,屬於信貸條件最容易被忽略卻是極為重要的參考指標之一。

2. 未在職中或無法提供任何收入證明(自由工作者亦同)

信用貸款無須擔保品所以銀行單看您的收入條件,因此銀行會要求提供正式收入證明。因此目前若待業中或是沒固定收入證明不可能核貸的 ( 切勿輕視任何自稱代書或是請您直接寄出帳戶證明提供密碼的貸款公司 )。銀行認定的正式收入證明如:公司勞保、正式薪資轉帳、扣繳憑單等等,如若是自行轉入帳戶、一般工會投保、或是請公司開薪資條薪資證明等這些都是銀行不會認可的財力證明文件,需要更詳細財力證明文件,您也可以參考我們的【 貸款條件 文章有更詳細說明。

3. 協商中/遲繳遭強停中/已被列為警示帳戶

警示帳戶是完全無法跟銀行任何往來的,遲繳狀況嚴重如強制停卡、授信異常等情形,並被記錄在聯徵中心,也是無法做任何銀行信用貸款的,如果您是已經跟銀行申請過個別協商或是銀行公會的債務協商機制這種情況下,還款期間都是無法做任何信用貸款,必須等到還清全部債務以後方可申辦,(協商還款中的客戶可視情況使用汽車貸款方案)。

 

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銀行貸款評分、信貸條件幾項參考標準

1. 現職年資短,未達半年(六個月)

如果現職年資未達半年,會被銀行視為工作上與收入的穩定度尚不足,因此會有負面影響。雖然極少數銀行三個月到六個月銀行可以申辦 ( 會加看前職工作年資 )、大部分銀行都需要再植滿半年的門檻,而且六個月到一年各家銀行貸款方案也都有利率差異。最佳狀況當然是在職越久越好,在職年資是貸款電腦評分相當大比例的評估標準喔。

2.年收入未達28萬(可用全年度薪資計算)

符合最低月收入標準23,800元,銀行會依照勞動部公布的最低投保薪資來評估貸款人信用貸款資格:若低於此標準則視同工讀或是兼職很難有信用貸款可以申辦。因此或是您薪資條件不符合最低標準的門檻只能詢問一般小額信用卡貸款方案

3. 未持有任何信用卡或是銀行借貸往來紀錄

常常聽到的信用小白就是指無使用任何信用卡或是借貸紀錄,信用卡使用時間短,代表銀行可以觀察您的還款與使用狀況審核的時間長度資料不足,因此會扣不少分。建議使用最少4個月以上對您的電腦信貸條件評分才有幫助,因此若信用貸款沒那麼急,建議先從累積信用評分開始。

4. 信用卡刷卡循環成數佔用額度太高

信用卡的正常使用繳費通常對信用沒有負面影響。但若當月消費金額占信用卡額度的比例太高,就會開始扣分。舉例來說信用卡總額度有20萬,但一個月刷了15萬,這樣的比例就較高,很大部分的銀行在客戶使用七成額度以上後幾乎都是直接打成電腦評分不足,這是絕大部分客戶的心中疑問不可不慎。

5. 過去一年信用卡、貸款有遲繳紀錄

若過去一年有信用卡遲繳,就會在信貸條件評分扣很多分數。如為遲繳未滿1個月達多次或是有超過1個月,基本上也很難核貸。一般來說很多客戶要想辦法證明有不方便情事才拖延繳款,但是銀行都只看您的繳款紀錄評估,所以繳款紀錄務必要正常,而且此項行為銀行視為必要條件,很多客戶認為繳款正常是可以加分的,其實是個錯誤認知,記得~~繳款正常是基本中的基本而已。

6. 過去一年有使用預借現金紀錄(或是持有現金卡)

預借現金服務大部分內建在信用卡內,現金卡則是直接讓您更方便的動用預借,貸款人通常不知道預借現金對信用評分影響“很巨大”。預借現金的紀錄會被維持12個月,在多數銀行評分標準下是直接拒絕的,所以建議因此除非萬不得已,請勿使用任何信用卡片預借現金。最佳建議是千萬不要持有現金卡,很大部分的銀行對於持有現金卡並且時常動用的貸款人士直接拒絕任何申貸的,強烈建議您不要持有任何現金卡。

7. 半年內有新增其他無擔保貸款

即使還在額度上限的22倍內,若半年內已有撥款其他信用貸款,也會被視為信用風險之一,會降低核貸金額喔,甚至很多銀行會直接拒絕申請。任何已經核准下來的貸款,銀行會需要最短半年的觀察期,觀察您的正常繳款情況與能力,所以貸款前請務必記得短時間內要多家銀行申辦已經是不太可能的了,算是許多信貸條件評分中最容易被忽略的一環。

8. 近期聯徵有新業務查詢3次以上(聯徵次數過高)

只要申請任何銀行貸款(車貸房貸都是),就會聯徵上有一個新業務查詢記錄,又稱為近查。近查次數對第二家銀行以後都是扣分。這樣的查詢紀錄會維持3個月以上。大部分銀行若已有3家近查紀錄,核貸的機率都很低,所以貸款前務必警慎挑選適合的銀行貸款方案。

9. 月光族且出現百元提款

如是月光族無任何存款,並在薪轉存摺出現百元提款的紀錄也會被銀行視同收支往來情況不佳,銀行會更擔心借款人的還款能力而大大扣分。

任何信貸電腦評分相關問題,都歡迎與我們線上聯絡,銀行信貸專員為您免費量身評估

 

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  • 匿名者 詢問:2020-09-16 23:09
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  • 匿名者 詢問:2020-09-12 14:47
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  • 匿名者 詢問:2020-09-12 06:32
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